Kasko ile Trafik Sigortası Farkı: Hangi Durumda Hangisi Öder?
Zorunlu trafik (ZMMS) karşı tarafı, kasko kendi aracınızı korur. 13 kritik fark, 6 senaryo, İhtiyari MM ve tam koruma paketi.
- ✓Trafik sigortası (ZMMS) zorunludur; kendi aracınıza değil, karşı tarafın zararına ödeme yapar.
- ✓Kasko isteğe bağlıdır; kendi aracınızın hasarını, yangını, hırsızlığını, doğal afetlerini karşılar.
- ✓Kusurunuzda karşı tarafın zararını TRAFİK sigortanız, kendi aracınızın zararını KASKO'nuz öder.
- ✓Kusursuz olduğunuz kazada karşı tarafın trafik sigortası hem onun hem sizin zararınızı karşılar.
- ✓İdeal koruma: Trafik (yasal zorunluluk) + Kasko (kendi aracınız) + İhtiyari Mali Mesuliyet (trafik limiti üstü).
"Bana trafik sigortası yeterli mi, kasko yaptırmalı mıyım?" — sigorta danışmanlarının hafta boyunca en çok duyduğu soru. İki ürün birbirinin alternatifi değil, birbirinin tamamlayıcısı. Biri yasal zorunluluk, diğeri malvarlığı koruması. Karıştırıldığında sigortasızlık kadar büyük maliyet yaratabiliyor. Bu yazıda iki sigortanın farklarını, hangi durumda hangisinin ödediğini ve tam koruma için ne kombinasyon gerektiğini net olarak açıklıyoruz.
Trafik Sigortası (ZMMS) Nedir?
Zorunlu Mali Mesuliyet Sigortası (kısaca ZMMS veya "trafik sigortası"), Karayolları Trafik Kanunu m.91 uyarınca her motorlu taşıt için yapılması zorunlu bir sorumluluk sigortasıdır. Amacı: aracın işletilmesinden doğan üçüncü kişilere verilen zararı karşılamaktır.
Üçüncü kişi = karşı taraftaki sürücü, araç, yaya, mülk sahibi, yolcu. ZMMS kendi aracınıza veya kendi sağlığınıza tek başına ödeme yapmaz; bu yüzden "karşı tarafın sigortası" olarak anılır.
Kasko Nedir?
Kasko, kendi aracınızın uğrayacağı zararları karşılayan ihtiyari bir sigortadır. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları'nda (A bölümü) dört ana teminat sayılır: kaza, yanma, çalınma ve doğal afetler. Buna ek olarak değer kaybı, ferdi kaza, asistans gibi ek klozlar satın alınabilir.
13 Kritik Fark — Karşılaştırma Tablosu
| Özellik | Trafik (ZMMS) | Kasko |
|---|---|---|
| Zorunlu mu? | EVET — yasal zorunluluk | HAYIR — isteğe bağlı |
| Kimi korur? | Karşı taraf (üçüncü kişi) | Kendi aracınızı |
| Kendi aracınızın hasarı | Ödenmez | Ödenir |
| Karşı tarafın hasarı | Ödenir (kusurunuz kadar) | Ödenmez (zaten karşı tarafın trafiği öder) |
| Tek taraflı kaza (ağaca çarptım) | Ödenmez | Ödenir |
| Hırsızlık | Ödenmez | Ödenir (teminat varsa) |
| Doğal afet (sel, dolu) | Ödenmez | Ek teminat ile ödenir |
| Yangın / patlama | Ödenmez | Ödenir (standart teminat) |
| Ölüm ve yaralanma (karşı taraf) | Ödenir | Ödenmez (İhtiyari MM poliçesi gerekli) |
| Değer kaybı (kendi araç) | — | Ek kloz ile |
| Limit | Hazine tarafından belirlenir (yıllık) | Sigortacı-sigortalı sözleşmesine göre |
| Prim (yıllık) | 1.500-8.000 TL | 15.000-60.000 TL |
6 Gerçek Senaryo — Hangi Sigorta Öder?
Karşı aracın zararı: benim trafik sigortamdan ödenir. Kendi aracımın zararı: benim kasko'mdan (varsa) ödenir. Kasko yoksa kendi cebimden.
Kendi aracımın zararı: karşı tarafın trafik sigortasından ödenir. Kendi trafik sigortam devreye girmez. Kasko almam gereksizdir — ama süreci hızlandırmak için kendi kaskomdan alıp kasko şirketim karşı tarafa rücu edebilir.
Kusurlu taraf bulunamadığı için trafik sigortasından ödeme alınamaz. Kendi kasko'danödenir. Kasko yoksa zarar sigortasızdır. Güvenlik Fonu'na başvuru sınırlı durumlarda mümkün.
Trafik sigortası devreye girmez — karşı taraf yok. Kasko "yanma" teminatı ile öder. Pert veya kısmi hasar kararı eksper tarafından verilir.
Trafik sigortası ödemez. Kasko "çalınma" teminatıyla ödeme yapar (genelde 30 gün bekleme süresi vardır — araç bulunamazsa). Sigortalı karakola suç duyurusunda bulunmuş olmalıdır.
Trafik sigortası ödemez. Kasko doğal afet teminatı varsa (genelde ek prim karşılığı) öder. Standart kasko poliçelerinde doğal afet çoğunlukla dahildir; "dar kasko" klozlu poliçelerde hariç olabilir.
İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) — Üst Koruma
Zorunlu trafik sigortasının limiti Hazine'nin yıllık tebliğiyle belirlenir. 2026 yılı için maddi zararda 250.000 TL, bedensel zararda kişi başı 2.000.000 TL (tahmini). Ağır bir kazada karşı tarafın zararı bu limiti aşarsa aradaki fark sizin cebinizden çıkar.
İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası bu farkı kapatır. Zorunlu trafiğin üzerine ek limit alırsınız — 2 milyon, 5 milyon, 10 milyon gibi. Prim düşüktür (yıllık 1.000-3.000 TL), koruma muazzamdır. Özellikle lüks araç, ticari araç, yolcu taşıyan filo sahipleri için neredeyse zorunlu görülür.
Tam Koruma Paketi
- ZMMS (Trafik): Zorunlu — karşı tarafın zararı için
- Kasko (Full / All Risks): Kendi aracınızın kaza, yanma, çalınma, doğal afet zararı için
- İhtiyari MM: Ağır hasar durumunda trafik limiti üstü için
- Değer Kaybı Klozu: Karşı taraf kusuru halinde kendi aracınızın değer kaybı için (ZMMS\'nden ayrıca talep)
- Ferdi Kaza: Kendi sağlığınız için (kasko bunu kapsamaz)
Sık Karıştırılan Noktalar
- "Kasko varsa trafik yaptırmaya gerek yok" YANLIŞ. Trafik zorunludur, kasko alternatif değildir.
- "Trafik her şeyi karşılar" YANLIŞ. Sadece karşı tarafa verdiğiniz zararı — o da limit dahilinde.
- "Aynı sigorta şirketinden kaskolusam karşı taraf olsa da kendime ödeme olur" YANLIŞ. İki ayrı sözleşme, iki ayrı işleyiş.
- "Kusurlu taraf karşı tarafa ödeme almıştı, ben de trafikten alabilirim" YANLIŞ. Trafik sadece karşı tarafa ödeme yapar; kendi kusurunuzdaki zararınız trafiğin konusu değil.
Sık Sorulan Sorular
Trafik sigortası olmayan araçla kaza yapsam ne olur?+
Kasko sigortasının "pert kararı" ne zaman verilir?+
Kaskonun "dar kasko" ve "geniş kasko" farkı nedir?+
Alkollü sürücü kazasında hangi sigorta öder?+
Kiraya verdiğim araçta kiracı kaza yaptı, kim öder?+
Kaynaklar
- 2918 Sayılı Karayolları Trafik Kanunu m.91
- Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları — SBM/SEDDK
- Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları
İlgili yazılar: Pert vs kısmi hasar, araç değer kaybı, rapor itiraz süreci.
Mevzuat değişiklikleri, yeni hesaplama araçları ve hasar dosyalarından pratik notlar — haftada bir, sadece değerli olduğunda.
İstediğiniz zaman tek tıkla abonelikten çıkabilirsiniz. E-posta adresiniz üçüncü taraflarla paylaşılmaz.
İlgili Yazılar
Tüm Blog →Siber Sigorta: Ransomware, Data Breach ve Incident Response
Hayvan Hayatı Sigortası: TARSİM ve Veteriner Nekropsi Protokolü
TARSİM Tarım Sigortası Rehberi: Havuz, Destek, Hasar Süreci
Bilgiyi pratiğe dönüştürün
Bu yazıdaki hesaplamaları ve mevzuat bilgisini tek platformda — belgeleri yükleyin, AI raporunuzu 5 dakikada hazırlasın.